Deudas distintas, una misma necesidad: evaluar la capacidad de pago y el patrimonio comprometido

Las diferencias de endeudamiento entre comunas muestran que el monto adeudado, por sí solo, no permite comprender la gravedad de una situación financiera. El tipo de crédito, los ingresos disponibles y los bienes comprometidos son fundamentales para evaluar las alternativas legales de cada persona. 

Una publicación de The Clinic compara causas de endeudamiento registradas durante diez años en seis comunas, seleccionadas considerando el Índice de Calidad de Vida Urbana de la Cámara Chilena de la Construcción. En Las Condes, Vitacura y Lo Barnechea se contabilizaron 1.836 causas por aproximadamente $127.000 millones. En Cerro Navia, La Pintana y Lo Espejo se registraron 876 causas por alrededor de $16.000 millones. 

La publicación vincula las diferencias con la composición de las obligaciones: una mayor presencia de créditos hipotecarios en las comunas del sector oriente y de créditos de consumo en las otras comunas analizadas. Esta distinción resulta relevante, porque el origen de la deuda y las garantías asociadas influyen en las consecuencias de un incumplimiento y en las opciones para enfrentarlo. 

Desde la defensa de personas con problemas de deuda, estos antecedentes invitan a evitar conclusiones basadas únicamente en los montos. Una obligación de menor cuantía puede resultar imposible de pagar cuando absorbe los recursos necesarios para alimentación, vivienda o salud. Del mismo modo, una deuda elevada requiere distinguir cuánto corresponde a financiamiento hipotecario y cuánto a otras obligaciones. 

Por eso, la evaluación debe considerar la relación entre las cuotas mensuales y los ingresos efectivamente disponibles. También importa conocer la estabilidad de esos ingresos, las necesidades del grupo familiar y la existencia de otras personas que dependan económicamente del deudor. La comuna de residencia no reemplaza ese diagnóstico individual. 

En las deudas hipotecarias, el análisis exige especial atención al inmueble que garantiza el crédito. Antes de adoptar una estrategia, corresponde revisar el saldo pendiente, los dividendos vencidos, las garantías constituidas y la existencia de acciones judiciales. Cualquier decisión debe considerar cómo puede repercutir en la vivienda y en la estabilidad del hogar. 

En las obligaciones de consumo, resulta igualmente necesario identificar todos los compromisos vigentes. Evaluar una repactación de manera aislada puede llevar a aceptar una cuota que parece conveniente, pero que se vuelve insostenible al sumarse a las demás. La propuesta debe examinarse considerando su plazo, costo total y efecto sobre el presupuesto familiar. 

Las cifras de las comunas seleccionadas tampoco permiten concluir, por sí solas, dónde existe mayor sobreendeudamiento o mejor acceso a soluciones. Para ello sería necesario conocer, entre otros antecedentes, la población de cada comuna, los ingresos de los hogares y el alcance de las causas consideradas. El número de procedimientos registrados representa solo una parte del problema. 

La renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento permite buscar nuevas condiciones de pago con los acreedores, siempre que se cumplan los requisitos legales. Es un procedimiento gratuito que no exige contratar abogado. Sin embargo, debe evaluarse con conocimiento de sus etapas: si no se alcanzan los acuerdos correspondientes, puede avanzar hacia la ejecución de bienes y, eventualmente, una liquidación judicial. 

La liquidación tiene una finalidad distinta, orientada a realizar los bienes comprendidos en el procedimiento para pagar a los acreedores. Su evaluación requiere identificar el patrimonio, los gravámenes y los bienes legalmente excluidos. 

Por ello, resulta especialmente importante revisar sus consecuencias cuando existen inmuebles u otros bienes relevantes para la vida familiar. 

En Deudafin, nuestro enfoque es revisar cada situación en conjunto: cuánto se debe, qué capacidad de pago existe, cuáles son los bienes comprometidos y si hay cobranzas judiciales en curso. La alternativa adecuada debe responder a esos antecedentes y a las necesidades concretas de la persona. 

Análisis de Deudafin a partir de la publicación de The Clinic sobre endeudamiento en seis comunas de la Región Metropolitana, con información del reportaje de Miriam Leiva difundida en Instagram. 

Analizado y redactado por Bárbara Garcés Romo